Hai costruito un patrimonio. Hai già deciso come dovrà sostenerti nei prossimi trent’anni?

1° ottobre – Giornata internazionale delle persone anziane

Tempo di lettura: circa 6 minuti

A 50 o 60 anni puoi avere una situazione economica solida: la casa in cui vivi, uno o più immobili acquistati come investimento, risparmi e strumenti finanziari. Hai lavorato a lungo per costruire tutto questo e, comprensibilmente, ti senti tranquillo/a.

Però, possedere un patrimonio e aver pianificato in modo efficace il tuo futuro sono due cose completamente diverse.

La Giornata internazionale delle persone anziane, che ricorre il 1° ottobre, è un’occasione per farsi una domanda concreta: le risorse che ho accumulato sono organizzate per sostenermi nella vita che desidero, soprattutto se durerà più a lungo di quanto immagino?

Una domanda di attualità

Quando si avvicina la pensione, la prima domanda è spesso: «Quando potrò smettere di lavorare?». Per chi ha costruito un patrimonio, però, ne esiste una altrettanto importante: «Come cambieranno le mie entrate quando smetterò?».

Oggi le spese possono essere sostenute dal reddito professionale o d’impresa. Domani dovranno essere coperte dalla pensione, dagli eventuali affitti e dagli investimenti. È utile capire per tempo se queste entrate saranno sufficienti a mantenere il tuo tenore di vita, aiutare i tuoi figli quando lo desideri e affrontare gli imprevisti.

C’è, poi, un altro aspetto che si tende a rimandare: vivere più a lungo può voler dire attraversare anni in cui serve un aiuto continuativo. Anche chi oggi gode di buona salute dovrebbe chiedersi come affronterebbe quella spesa, senza lasciare decisioni difficili alla famiglia.

Perché è importante?

Immaginiamo una coppia che possiede la casa in cui vive, un appartamento affittato, una seconda casa e un portafoglio di investimenti. Il valore complessivo è rilevante. Eppure, il valore del patrimonio da solo non dice quanto denaro sarà disponibile ogni mese.

Un immobile può produrre un affitto, ma può anche restare sfitto o richiedere lavori a causa di qualche imprevisto. La casa in cui si vive ha un valore, ma non genera automaticamente un reddito. Un investimento può essere destinato a crescere nel tempo, mentre altre somme devono restare accessibili per le spese vicine.

Se si aggiungono il desiderio di aiutare un figlio, il mantenimento di più immobili o un’eventuale necessità di assistenza, diventa chiaro perché la composizione del patrimonio conta quanto il suo valore.

Pianificare significa assegnare una funzione alle risorse già costruite: quali dovranno integrare il reddito, quali copriranno gli imprevisti, quali potranno essere utilizzate per la tua famiglia e quali desideri lasciare agli eredi in futuro.

Gli errori più comuni

Pensare che un patrimonio consistente sia già un piano. Sapere quanto valgono immobili e investimenti è un punto di partenza. Il passo successivo è capire quali entrate potranno generare e quando le diverse risorse saranno utilizzabili.

Considerare tutti gli immobili allo stesso modo. La casa in cui viviamo risponde a un bisogno personale. Un immobile acquistato per investimento va valutato per il reddito che produce, le spese che comporta e la facilità con cui potrebbe essere venduto, se necessario.

Basarsi sul tenore di vita attuale senza fare i conti con il reddito futuro. Quando si smette di lavorare, alcune spese diminuiscono, altre restano e altre possono aumentare. Serve una stima realistica di quanto si vorrà spendere ogni anno.

Aiutare i figli senza misurare l’effetto sul proprio futuro. Dare una mano oggi può essere una scelta giusta e desiderata. Conviene, però, sapere quanta parte del patrimonio si può destinare a questo obiettivo, conservando risorse adeguate per sé.

Rimandare le decisioni più delicate. Non autosufficienza e passaggio del patrimonio sono temi che è più semplice affrontare quando si ha tempo per valutare le possibilità e parlarne con le persone coinvolte.

Cosa fare concretamente

Partirei da una fotografia completa del patrimonio, distinguendo tra beni d’uso, beni di investimento, liquidità e investimenti finanziari. Poi, proverei a rispondere a queste domande:

• Quanto mi servirà ogni anno per mantenere lo stile di vita che desidero?
• Quale pensione prevedo di ricevere e quali altre entrate avrò?
• Quanto rendono davvero gli immobili che ho messo a reddito, una volta considerate le spese?
• Quali somme potrò disinvestire in caso di necessità?
• Quanto vorrei destinare ai miei figli, e in quale momento?
• Come affronterò il costo di un’assistenza prolungata se ne dovessi avere bisogno?
• Quali beni vorrei tramandare e a chi?

Da qui si possono costruire più scenari. Per esempio, uno in cui la pensione dura vent’anni e uno in cui ne dura trenta; uno in cui gli immobili continuano a produrre reddito e uno in cui per un periodo richiedono spese senza generarne.

Lo scopo è capire quali scelte reggono anche quando le cose non vanno esattamente come previsto.

Tre consigli pratici

1- Parti dal reddito che vorrai avere. Prima di chiederti se il patrimonio è «abbastanza», definisci quanto ti servirà ogni anno e confronta questa cifra con le entrate prevedibili.

2- Dai un compito a ogni parte del patrimonio. La casa in cui vivi, gli immobili locati, la liquidità e gli investimenti hanno funzioni diverse. Valutarli insieme ti aiuta a capire se manca qualcosa o se troppe risorse dipendono dalla stessa fonte.

3- Metti alla prova il piano prima di averne bisogno. Chiediti cosa succederebbe se un immobile restasse sfitto, se volessi aiutare un figlio con una somma importante o se avessi bisogno di assistenza per alcuni anni. Le risposte possono aiutarti a capire dove dovremmo intervenire oggi.

Conclusioni

Tra i 50 e i 60 anni, dopo aver costruito tanto, è naturale pensare di aver già fatto la parte più difficile. In realtà, è proprio questo il momento in cui decidere come valorizzare, proteggere e trasmettere ciò che hai costruito.

Hai mai verificato quale reddito potranno garantirti pensione, immobili e investimenti nei prossimi venti o trent’anni? Possiamo partire da una simulazione concreta del tuo patrimonio e delle scelte che vorresti fare per te e per la tua famiglia.